Закройте его и выбросьте ключ: понимание согласованных пенсий

Мир продажи страховых и финансовых продуктов велик, запутан. Прежде всего, у вас есть много различных продуктов, которые уже существуют. Аннуитеты, страхование жизни, индексированные пенсии, долгосрочный уход, переменное страхование жизни, индивидуальное медицинское страхование, страхование от несчастного случая и смерти от несчастного случая и т. Д. У каждого из них есть своя книга с пояснениями, определениями и подробными правилами. Тогда вы будете иметь налоговое влияние на покупку и использование этих продуктов для себя. Наконец, вы знаете, что платите что-то брокеру, который продал их вам, но вы не совсем уверены, сколько стоит это «что-то».

Есть много финансовых продуктов для обсуждения, но, поскольку поколение бэби-бума является крупнейшим поколением и приближается к выходу на пенсию, а постоянные аннуитеты часто являются продуктами для пенсионеров, я подумал, что дам краткий обзор того, чем они являются и как они работают. Это не является исчерпывающим; но если кто-то попросил вас купить постоянную пенсию или подумывает над этим, найдите время, чтобы прочитать информацию ниже. Это может просто спасти вас много горя позже.

Фиксированные аннуитеты доступны во многих различных формах и размерах. Есть отдельные премии, рассрочки, общие периоды использования, определенный период и целый ряд других типов. Существует также группа гонщиков и дополнений, которые вы можете получить. Практически каждая крупная финансовая или страховая компания в стране имеет свой набор постоянных аннуитетов.

Несмотря на эти детали, все установленные пенсии в основном работают одинаково. В рамках аннуитета необходимо учитывать четыре основных элемента: как они финансируются, как они работают, как они облагаются налогом и как они аннулируются.

Как они финансируются?

Фиксированные аннуитеты обычно финансируются под одну большую единовременную выплату, но они также могут финансироваться частями в течение относительно короткого периода. Эта плата может быть старой 401 тысяча. Деньги, большая часть сберегательного счета, остаток на счете Roth IRA и даже денежная стоимость старого полиса страхования жизни в соответствии с разделом 1035. На самом деле нет никаких ограничений на тип или тип активов, которые можно использовать для покупки аннуитета, и на брокера обычно не волнует, для чего эти активы ранее использовались и как они облагаются налогом. Они получают комиссию с продажи товара.

Как они работают?

Термин «рента» происходит от идеи проповеди, которая получает поток платежей в течение определенного периода времени. Они работают следующим образом. Вы покупаете постоянную пенсию с большой единовременной выплатой. Эти деньги переводятся непосредственно в страховую или финансовую компанию, и у вас никогда не будет доступа к той же единовременной сумме. На основании договора с компанией они рассчитываются небольшими ежемесячными или годовыми платежами за указанный период (указанный период) или за весь период жизни (только пожизненно). Этими суммами платежей обычно является фиксированная процентная ставка, установленная компанией. Их можно назвать «возвратной пенсией 7%», но помните, что это деньги, которые вы предоставили компании. Вы платите им 100% от суммы взносов (например, 500 000 долларов США), а они дают вам 7% в год (35 000 долларов США) пожизненно или в течение определенного периода. Это означает, что вам потребуется более 14 лет, чтобы вернуть первоначальные инвестиции. Это не включает налоговые последствия, которые уменьшают ваши выплаты (мы объясним позже). Вы старше 14 лет с максимальной доходностью 0%. Поэтому каждый последующий платеж должен быть включен в общее истекшее время.

Например, если вы покупаете одну жизнь только с немедленной пенсией с выплатой 7% в размере 500 000 долларов США и живете в течение 30 лет, вы получите в общей сложности 1 050 000 долларов США за это время. Половина из этого уже ваши деньги (основная сумма), поэтому у вас есть дополнительные $ 550 000 или 110% возмещения. Звучит здорово, пока вы не поймете, что это было в течение 30 лет. Таким образом, среднегодовая рентабельность инвестиций составила 2,5%, что ниже исторического уровня инфляции. И если ты так долго живешь. Если вы умрете в любое время пожизненной ренты, компания сохранит деньги и не будет производить никаких дополнительных выплат наследникам. Сравните эти 2,5% годовых с S & P 500 за последние 30 лет, которые принесли 8,56% плюс дивиденды. Те же инвестиции в 500 000 долларов будут стоить 5875773 долларов без дивидендов.

Как они облагаются налогом

Большинство консультантов и подавляющее большинство клиентов не понимают, что у пенсии есть свой уникальный набор правил налогообложения первоначальной премии и последующих выплат. Есть в основном два класса налогов на жизнь. Неквалифицированный и квалифицированный.

Неквалифицированная пенсия будет приобретаться с использованием денежных средств от продажи ценных бумаг на обычном брокерском счете, дивидендного дохода, процентного дохода или денежных средств на сберегательном счете. Многие консультанты выступают за «отложенный» характер аннуитетов, но они не понимают, что их доход облагается налогом по обычным ставкам дохода, а не гораздо более выгодным приростом капитала и квалифицированными ставками дивидендов, которые можно получить через отдельный брокерский счет. , Кроме того, пожизненные пособия облагаются налогом LIFO (последний пришел, первый вышел). Это означает, что часть ваших ежемесячных платежей будет включена в ваш налогооблагаемый доход. В качестве альтернативы вы можете инвестировать ту же сумму в брокерский счет с высококвалифицированными разделенными акциями и платить квалифицированную ставку налога на дивиденды на заработанный доход, и все это будет доходом выше начального вложенного капитала, а не просто доходом от инвестиционного капитала, как аннуитет. Кроме того, вы отправляете свои активы в соответствии с правилом 59½ (точно так же, как в IRA), так что вы получаете 10% налоговый штраф на все платежи до этого возраста.

С другой стороны, квалифицированная пенсия по инвалидности финансируется за счет денежных средств с IRA, Roth IRA или с пролонгированного счета квалифицированного работодателя. К сожалению, поскольку у пенсий есть свои собственные правила, они не учитывают две очень важные особенности этих пенсионных счетов: обязательное минимальное распределение (RMD) для IRA или пятилетнее правило доступа к базовой стоимости для Roth. Когда вы финансируете квалифицированную пенсию IRA, вы по-прежнему несете ответственность за RMD с 70½ лет. Он начинается с небольшого процента, который IRS требует от вас, поэтому вы должны платить налоги, но со временем он увеличивается. Поскольку ваши пожизненные платежи являются постоянными, вы можете быть вынуждены заплатить штраф или внести изменения в ваш пожизненный контракт, чтобы вы могли выполнить свой RMD. Это будет дорогостоящей проблемой для решения. Что касается IRA Roth, многие консультанты и клиенты не знают, что у вас есть полный доступ к налоговой базе и налогам без штрафов, пока ваш первый IRA Roth не был запущен по крайней мере 5 лет назад. Обычно, если возникают расходы, вы можете вытащить все деньги, которые вы вложили в Roth IRA, чтобы удовлетворить эту потребность. К сожалению, в случае аннуитета база ликвидности и стоимости закрыта, и у вас нет к ним доступа. Есть больше деталей о налогах, но эти две — главные проблемы.

Как они отменены

Наконец, если вы обнаружите, что допустили ошибку при покупке аннуитета … вы можете посмотреть на большой сбор за аннулирование или сбор за аннулирование. Они могут составлять от 8% от первоначальной премии, до 40% в случае расторжения договора. Это серьезная цена за модный финансовый продукт.

В конце концов, прелесть аннуитетов — самая важная мечта об обмене риска на бирже на выплаты гарантированного дохода. В действительности, однако, вы заменяете инвестиционный риск инфляционным риском, теряя при этом налоговые льготы и льготы по ликвидности. В следующий раз, когда вы услышите о следующей лучшей пенсии, подумайте и напишите чек. Может быть, вы просто закрываете деньги и выбрасываете ключ.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *